“共享经济”与“普惠金融”：互联网理财启蒙

　　刘蓉觉得，自己现在比上学时候更“穷”了，能拿出来的现金不超过1000元，其余的都放进了“余额宝”，换取年化6%左右的收益。她今年25岁，去年研究生毕业后刚刚工作，和另外两个朋友租房子住。冬天房间很冷，但又不好意思加个电暖气，因为电费是三人公摊的。

　　工作几个月后，刘蓉手里的存款终于破了五位数。她去“知乎网”上提问：“刚工作的收入和积蓄怎么理财才好？”几乎所有人的回答都是，理财产品至少5万元起买。既然够不上边，还是放余额宝里吧，第一个月工资就是这么处理的。

　　每天起床后，刘蓉最惦记的是手机APP上显示的昨日收益。“钱在哪儿不是放呢？一天赚2块钱也比没有强。”每天看收益的增加，有点像一种让她上瘾的养成类游戏，体验进步的那一点点。“现在一收到工资到账的短信，5分钟之内就转到余额宝上，好让几天后的收益数字更好看一点。”刘蓉说。

　　余额宝里的总金额几乎相当于刘蓉的全部积蓄，交房租、水电煤气费、电话费，买衣服、书报杂志，都通过余额宝直接划款。有一次需要用大笔现金，她一早从余额宝上转账到上，再跑到附近的ATM机上取出来。

　　吴鹏是刘蓉的男朋友，今年27岁，学计算机出身，毕业后留校做高校创业教育工作。去年11月16日，吴鹏第一次在余额宝里存了5000块钱。作为IT男，一个互联网产品推出半年后才试用，这不是他的习惯。“我身边的朋友都在聊余额宝，这个产品一直很热，但一来是要往里存钱，最好谨慎观望一阵；二来听说大家每天也就赚一两块钱，这点钱还不够操心的。”吴鹏说。

　　5000块钱刚放进去两天，吴鹏就明白女友热情高涨的原因了：“最初就是想存点钱进去，下回网购付款、还信用卡都方便。结果看着手机上数字往上蹦，有一种白捡的感觉。”吴鹏立刻把投入加到了2万元，又观察了一星期后，发现基本没什么风险，收益又远大于活期存款，他干脆把自己工作后攒下的近20万元全放进去了。

　　在此之前，吴鹏和刘蓉都没有理财的经历。学生时期手头没有闲钱，有个别同学炒股，每天盯着大盘的时间成本也让他们觉得得不偿失。吴鹏两年前参加工作，当账户上有了第一个10万块钱时，觉得是时候开始理财了。在办公室里，有同事买纸黄金，眼看着在2013年的市场里赔了。刘蓉劝他买定投基金、美股，但吴鹏研究了一下发现，这些产品在申购、赎回上都要收手续费，“赚的钱倒腾几次就没了”。而且一旦着急消费，当天钱拿不出来，流通性不好。

　　由于余额宝是货币基金T+0（赎回当天到账）的设置，用户可以当天无手续费取现，理财和消费中间几乎没有障碍。小风险也让吴鹏这种“投资小白”觉得踏实：“我觉得以马云的身家，总不至于为了余额宝里那点钱跑路吧。无论如何，最后也有阿里巴巴兜底。”

　　在余额宝之后，其他互联网公司也推出了自己的理财产品。其中网易的“添金计划”打出了高于余额宝收益率的广告，并且额外承诺再给用户以2%的补贴。2013年12月25日，吴鹏加入了网易“现金宝”的抢购队伍。这一次，他明显感觉到了市场的火热。从早上10点正式起售开始，他就一直在刷销售页面。每填完一个验证码，页面就要长时间地加载，等到最后购买成功，足足花掉了一小时。“你要知道，这些互联网公司本身技术都非常成熟，页面拥堵成这样，可见得有多少人抢。”吴鹏说。

　　余额宝帮吴鹏与刘蓉完成了第一次投资启蒙。吴鹏春节回家，投资上一向保守的父母把到期的定期存款取了出来，交给儿子打理。他为父母购买了一个收益稳定的货币基金，选择的标准同样是支持T+0、无手续费随时取、风险小。那些在银行里睡觉的储蓄，当月的工资，等待支付的水电费，随时可能用掉的零花钱就像无数条流动的小溪，在余额宝账户内汇聚成一条波澜壮阔的大河。

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